キャッシュレス決済（電子マネー・コード決済）とは？

キャッシュレス決済（電子マネー・コード決済）の意味

現金以外の手段で支払う仕組みで、資金の移動時点により前払い（プリペイド型電子マネー）、即時払い（デビットカード）、後払い（クレジットカード）に分類される。コード決済はQRコードやバーコードで決済情報をやり取りする方式を指す。

キャッシュレス決済（電子マネー・コード決済）の具体例

店舗が客のスマートフォンの画面コードを読み取るのがCPM方式、店頭に掲示したコードを客が読み取り金額を入力するのがMPM方式。MPMは専用端末が不要なため小規模店舗の導入コストが低い一方、金額入力ミスや偽コード貼付のリスクがある。どの手段を扱うかは、加盟店手数料の率と売上の入金サイクルという資金繰りの条件で決まる。

キャッシュレス決済（電子マネー・コード決済）は試験でどう引っ掛けられる？

3類型と代表例の対応が頻出。前払式支払手段は資金決済法の規制対象で未使用残高の供託義務があり、原則として払戻しができない。電子マネーとクレジットカードは資金の流れの向き（前払か後払か）が違い、与信の要否も異なる。コード決済も、店舗が提示して客が読む方式と客が提示して店舗が読む方式とで、不正時の責任分界と必要な端末が変わる。決済手段の分類とカード情報の非保持化（PCI DSS）は別の論点なので混同しない。

キャッシュレス決済（電子マネー・コード決済）と関連する用語

• エスクローサービス・決済代行
• POSシステム

キャッシュレス決済（電子マネー・コード決済）が出た過去問

• クラウドソーシングの説明はどれか。

  正解：発注者がインターネット上で発注対象の業務内容や発注条件を告知し、受注者を募集する。

  要点：クラウドソーシングは不特定多数へ業務を委託する仕組み

  クラウドソーシングは、企業や個人が不特定多数に向けてインターネット上で業務内容と条件を提示し、受注者を募って仕事を委託する仕組みです。crowd（群衆）にsourcing（外部委託）を組み合わせた語で、資金を募るクラウドファンディングとは似た名前でも目的が異なります。電子マネーやネットオークションとも区別が必要です。

  出典：平成28年度 秋期 応用情報技術者試験 午前 問72（IPA）

• 資金決済法における暗号資産に関する記述として，適切なものはどれか。

  正解：暗号資産は，不特定の者に対して使用でき，電子的に記録され，移転できるものであり，法定通貨又は法定通貨建ての資産ではないが，法定通貨と相互に交換できる。

  要点：暗号資産は不特定の者に使え、法定通貨と相互交換できる電子的記録

  資金決済法における暗号資産は、不特定の者に対する代価の弁済に使え、電子的に記録・移転でき、法定通貨や法定通貨建て資産ではないが法定通貨と相互に交換できるもの、と定義されている。特定の加盟店でしか使えない前払式支払手段や電子マネーとは、この「不特定の者に対して使える」点で区別される。

  出典：令和7年度 春期 応用情報技術者試験 午前 問79（IPA）